چطور برای کاهش قیمت بیمه شخص ثالث تلاش کنیم؟

انواع خودرو در قانون جدید بیمه شخص ثالث

شورای عالی بیمه در راستای اجرای ماده هفده قانون تأسیس بیمه مركزی ایران و بیمه‌گری، تعریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف برای تعیین دقیق خسارت در بیمه شخص ثالث ارائه کرده است. فرمول محاسبه خسارت برای هرکدام از خودروهای متعارف و نامتعارف هم متفاوت است.

منظور از خودروی نامتعارف یا خودروی لوکس چیست؟

براساس قانون هر ماشینی که ارزش و قیمت آن بیشتر از 50 درصد یا نیمی از نرخ دیه تعیین شده برای ماه‌های حرام آن سال باشد ماشین لوکس یا خودروی نامتعارف محسوب می‌شود. مثلا در سال 1401 با تعیین نرخ دیه 800 میلیون تومانی برای ماه‌های حرام ماشین‌هایی با قیمت بیشتر از 400 میلیون تومان ماشین نامتعارف یا لوکس محسوب می‌شوند.

کدام ماشین ها خودروی متعارف محسوب می شوند؟

بر هخمین اساس ماشین‌هایی با قیمت کمتر از 50 درصد نرخ دیه ماه‌های حرام هر سال خودروی متعارف دسته‌بندی می‌شوند. یعنی همه ماشین‌هایی که کمتر از 400 میلیون تومان قیمت دارند خودروی متعارف در سال 1401 هستند و ماشین‌های گران‌تر از ۴۰۰ میلیون تومان خودروی نامتعارف ۱۴۰۱ محسوب می‌شوند. در واقع تمام ماشین‌های گران‌تر از ۴۰۰ میلیون تومان در لیست خودروهای نامتعارف قرار می‌گیرند.

در صورت تصادف با خودروی لوکس قانون چه می گوید؟

روح قانون می‌گوید که افرادی که تمکن مالی داشته و خودرویی با قیمت بیش از ۴۰۰ میلیون تومان استفاده می‌کنند، باید در برابر مابه‌التفاوت خسارت وارده به خودروی خود پاسخگو باشند و این کار را از طریق بیمه بدنه پیگیری کنند.

 

دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع تبصره های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری

ماده ۱دستورالعمل خودروی متعارف

تعاریف

قانون:قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵.

گران‌ترین خودروی متعارف :خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، معادل پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هر سال اعلام می شود باشد.

خودروی نامتعارف:خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، بیشتر از پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هرسال اعلام می‌شود باشد.

ماده ۲ دستورالعمل خودروی متعارف

بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه موظف است میزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زیر محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده اقدام نماید:

ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف

ارزیابان خسارت موظفند مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت نمایند.

ماده ۴ دستورالعمل خودروی متعارف

رعایت این دستورالعمل برای آن دسته از بیمه‌نامه‌هایی كه بعد از لازم‌الاجرا شدن قانون صادر شده و خسارت آن پرداخت نگردیده است، الزامی است.

قیمت خودروی متعارق

خسارت خودروی متعارف چگونه پرداخت می‌شود؟

معمولا خسارت ماشین‌های متعارف برابر با سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده مقصر به‌طور کامل پرداخت می‌شود اما قانون بیمه تصادف با ماشین گران قیمت را در ادامه بررسی می‌کنیم.

نحوه پرداخت خسارت تصادف با خودروی متعارف

درواقع در تصادف با خودروی متعارف معمولا دو حالت به‌وجود می‌آید:

• مبلغ خسارت کمتر از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده است
• مبلغ خسارت بیشتر از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده است

تصادف دو خودروی متعارف با خسارت کمتر از حداقل پوشش مالی

به‌طور کلی در تصادف با ماشین متعارف معمولا تمام خسارت بر اساس میزان تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت می‌شود. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث هم 2/5 درصد نرخ بیمه در ماه‌های حرام است. یعنی در سال 1401 بیمه شخص ثالث تا 20 میلیون خسارت را به‌عنوان حداقل تعهدات پوشش مالی پرداخت می‌کند. سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هم 50 درصد نرخ دیه ماه‌های حرام در هر سال است. یعنی برای سال 1401 می‌‌توانید تا 400 میلیون تومان برای ماشین خود بیمه شخص ثالث بخرید. خسارت ماشین های لوکس البته تا سقف ماشین‌های متعارف محاسبه می‌شوند.

تصادف دو خودروی متعارف با خسارت بیشتر از حداقل پوشش مالی

اگر یک خودروی پراید با یک خودروی پژو تصادف کند و خسارتی معادل 25 میلیون تومان به خودروی پژو وارد کند، خسارت خودروی پژو به اندازه سقف تعهد مالی بیمه‌نامه پرداخت می‌شود و اگر بیمه شخص ثالث با حداقل تعهد مالی سال 1401 (20 میلیون تومان) خریداری شده باشد، مبلغ 20 میلیون تومان از محل بیمه‌نامه و باقی خسارت (5 میلیون بافیمانده) باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.

نحوه پرداخت خسارت تصادف با خودروی نامتعارف

چند سالی می‌شود که مبلغ خسارت خودروهای نامتعارف با استفاده از تبصره ۳ ماده ۸ قانوان جدید بیمه شخص ثالث محاسبه می‌شود. در این تبصره حداکثر تعهد مقصر حادثه در خسارت‌های مالی نصف دیه در ماه‌های حرام است. نصف میزان دیه در ماه‌های حرام سال 1401 هم 400 میلیون تومان است.

در تصادف با ماشین لوکس و قانون خسارت تصادف با ماشین خارجی (که تقریبا همگی نامتعارف هستند) اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشد برای محاسبه مبلغ خسارت وارد‌شده به ماشین فرد زیان‌دیده همیشه اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث داشته باشد؛ شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارت مالی خودروهای گران‎‌قیمت، بالاترین مبلغ خسارت وارد به گران‌ترین خودروی متعارف آن سال را در نظر می‌گیرند.

حکم دادگاه در تصادف خودرو نامتعارف برای محاسبه قطعات خودرو هم گران‌ترین قطعات انواع گران‌ترین خودروهای متعارف برای پرداخت خسارت را محاسبه می‌کند. البته شاید خودروی نامتعارف قطعاتی داشته باشد که نمونه یا مشابه آن در بین خودروهای متعارف نباشد، در این شرایط قیمت قطعه مشابه در خودروی متعارف ملاک محاسبه خسارت خواهد بود.

پرداخت خسارت خودروی نامتعارف اگر راننده مقصر بیمه ثالث نداشته باشد

در تصادف با خودروی نامتعارف اگر مقصر حادثه بیمه شخص ثالث نداشته باشد، قانون خودرو نامتعارف قبلی برای پرداخت خسارت اجرا می‌شود. فرمول قبلی محاسبه خسارت ماشین لوکس هم با فرمول زیر محاسبه می‌شد:

میزان تعهد مقصر حادثه = خسارت مالی وارد به خودروی نامتعارف* قیمت روز گران ترین خودروی متعارف تقسیم بر قیمت خودروی نامتعارف زیاندیده

این فرمول پرداخت کمتری را برای ماشین‌های نامتعارف محاسبه می‌کند و برای همین با توجه به افزایش قیمت ماشین‌های مختلف و نامتعارف شناخته‌شدن‌شان مورد اعتراض مالکان قرار داشت.

مبلغ خسارت مالی تصادفات خودروی متعارف و نامتعارف چگونه محاسبه می شود؟

وقتی در یک تصادف راننده خودروی متعارف مقصر است و ماشین‌آسیب دیده یک ماشین نامتعارف است مبلغ خسارت مالی خودروی لوکس از فرمول زیر استفاده می‌شود:

خسارت پرداختی شرکت بیمه : میزان خسارت * ارزش خودروی نامتعارف / بالاترین ارزش خودروی متعارف

مثال تصادف خودرو متعارف و نامتعارف

اگر پراید با یک ماشین نامتعارف مثل بنز تصادف کند و قیمت ماشین بنر هم مثلا 600 میلیون تومان باشد. مبلغ پرداختی برای خسارت 50 میلیونی وارد‌شده به بنر به شکل زیر محاسبه می‌شود:

50000000 * 600000000 / 400000000

یعنی 33 میلیون تومان. باقی‌مانده خسارت را هم می‌توان با خود ماشین بنز دریافت کرد. البته در این شرایط تخفیفات عدم خسارت بیمه بدنه او از بین نمی‌رود.

فرمول محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف

برای محاسبه مقدار خسارت افت قیمت خودروی نامتعارف از فرمول زیر استفاده کنید:

 

افت قیمت خودروی نامتعارف

بسته به اینکه خسارت وارد شده به خودرو چه قدر باشد، افت قیمت خودرو کم و زیاد می شود. البته هر خودروی صفری که در یک تصادف درگیر شود و آسیب ببیند، به شدت افت قیمت پیدا می کند. در واقع در زمان تصادف علاوه بر هزینه‌های تعمیر خودرو، هزینه افت قیمت خودرو نامتعارف بخش دیگری از ماجرا است که افراد را بیشتر درگیر می‌ کند. مجموع خسارت مالی وارده و افت قیمت طبق قانون بیمه شخص ثالث نباید از سقف تعهد مالی شخص ثالث در هر سال بیشتر باشد و این موضوع شامل خودروهای نامتعارف هم می‌شود. برای اطلاعات بیشتر درباره افت قیمت خودروی نامتعارف را بخوانید.

اهمیت بیمه بدنه در جبران هزینه تصادف خودروی لوکس

وقتی پای ماشین لوکس در میان است داشتن بیمه بدنه ضروری می‌شود. همان‌طور که دیدیم در پرداخت خسارت به ماشین‌های نامتعارف معمولا بخشی از مبلغ خسارت را بیمه بدنه خود مالک خودروی لوکس جبران می‌کند. پس اگر شما هم صاحب یک ماشین با ارزش بالای 400 میلیون تومان هستید حتما بیمه بدنه هم برای ماشین خود بخرید.

نکته خیلی مهم:در نظر داشته باشید با وجود پرداخت خسارت از طریق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، باز هم راننده خودروی بنز می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابه‌التفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.

اگر می‌خواهید دقیقا بدانید که چرا باید برای ماشین لوکس حتما بیمه بدنه بخرید مقاله را بخوانید.

خرید بهترین بیمه بدنه خودروی نامتعارف از ازکی

با مراجعه به سایت ازکی می‌توانید قیمت بیمه بدنه را برای انواع ماشین‌های نامتعارف با هر قیمتی در شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کنید و بهترین بیمه بدنه را با پوشش‌های کافی و قیمت مناسب برای ماشین خود بخرید. تمام فرآیندهای خرید کاملا آنلاین انجام می‌شود و هیچ نیازی به مراجعه حضوری ندارید. همچنین تیم پشتیبانی ما به صورت ۲۴ ساعته در تمام روزهای هفته در کنار شماست